如何给宝宝买保险 注意事项有哪些

2019-03-15 17:35 婴儿健康

如何给宝宝买保险?注意事项有哪些?“如何给宝宝选保险”这个话题是宝妈们特别关注的,现在的新妈妈新爸爸基本以80后为主,80后保险意识和过去70后、60后有特别大的不一样的地方。那么我们这一代妈妈们该如何给宝宝买保险呢?

1、如何给宝宝买保险?

第一,火眼金睛识真身。我们在买保险的时候一定要看清楚自己买的到底是什么。很多宝妈都知道自己买的是什么,但是你问她买的是多少额度,哪家公司的什么产品,基本上就不知道了。

第二,如何搭配要讲究。保险一定不是一个产品就可以满足所有人所有的需求,一定是要对现有产品有一个排列组合,找到自己预算合适、保障合适的保险,才能找到自己最想要的东西。

如何给宝宝买保险 注意事项有哪些

第三,不为他人作嫁衣。中国的保险环境造成了这个问题,保险从业者数量非常大,有300万-500万,导致我们身边总是有人在卖保险,不管是亲戚还是朋友,接触所有保险的渠道就是这些亲戚朋友。

第四,犹豫拖延是大忌。很多人买保险的时候总是拖延,因为保险不像普通商品,买到了就能看到,只是一个虚拟的合同,这个时候很容易出现拖延的情况。有很多人因为拖延错过了买保险最佳时机,所以买保险要当机立断。买保险要对比研究,这是对的,在研究清楚的基础上不要拖太久。

如何给宝宝买保险 注意事项有哪些

2、火眼金睛识真身

保险产品分为保障型和理财型两种。

如何给宝宝买保险 注意事项有哪些

对于保障型的产品,小朋友适合买的只有意外险、医疗险、特疾险、重疾险,这是属于基础的保障型。小朋友还可以买的教育金和养老保险,都是寿险。寿险分为两种,一种是保终身的,一种是保几十年、一个确定的年份,叫两全保险。我们平时所听的分红啊、万能啊、都是人寿保险的一种体现形式,只是它的分红形式不一样,它们同时都属于人寿保险。经常有宝妈说自己买的是万能险,这句话说了没有太大意义,只能把它当做一个理财产品。具体的有什么保障的话,就只能看附加险,因为它主要就是理财。

宝宝最重要的是保障要齐全。消费型类似于买了一个东西,付了钱就不能拿回来了。比如说意外险,一年100元,今年付了钱,没有发生事故,钱就属于保险公司了。这种消费型的保险属于互相帮忙,类似于一个基金池,每人出100元,在保险公司组成一个保险基金,谁出了事就从这个基金池里拿出钱给他,所以保费很便宜,因为大家是互相帮忙的。意外险、医疗险、特疾险都是属于这个类型。

重疾险有消费型有返还型,定期重疾就是消费性。如果是终身重疾,终身都要保,如果一辈子都没有生病,身故的时候钱是可以拿回来的,它是一种返还型的保险。

而给宝宝设置所有的保障无外乎就是这几种保险,其它都不是刚需,这些产品才是真正的刚需。

终身寿险和两全保险占现在市场销售量的90%以上。大家已经买的保险应该绝大多数都是这两种。可以拿出自己的保单看一下,是不是分红型、万能型?这两种保险一般是用作教育金和养老金,主要目的是为了长期的存一笔钱,获取长期收益,为将来使用。这是终身寿险和两全保险最重要的目的。

但是现在,很多人办的的万能险、分红险,后面都附加了医疗险意外险等等,每年的附加保费是另外出的,这时候大家会认为所有的保险都买了,保障买齐了,理财也买了,是不是特别划算?好多的妈妈会有这样的印象,认为买终身寿险比消费型划算。后面会讲它的原理是什么。

意外险

意外险是所有保险最根本的险种,意外险不一定是出了大事才赔,很多生活中的小事也可以赔,比如切菜的时候切到手了,孩子走路磕磕碰碰碰伤了,出门遇到小狗咬伤孩子了,这种情况都是属于意外险要陪的范围,而且这种情况在医院看病社保是不赔偿的,因为这是保监会特别单独拎出来造福保险公司的。

除了这些小事,还需要看重的是住院医疗。住院医疗好多的儿童意外险是没有的,也就是这是一个稀缺的责任,十个产品里面有两个有意外医疗。不像意外医疗,基本上所有的意外险都有,只是额度高低的区别。意外险除了看重意外医疗、住院医疗外,对于意外身故的保障是不用太关注的,把它看轻是可以的。因为几十块钱一百块钱买一个意外险,不可能保很高的意外身故的保额,而且大家也不愿意接受这个事实,实际上可有可无,对家长来说意义不大。而意外医疗和住院医疗是经常用得上的。少儿意外险应该是所有的保险里面性价比最高的产品,正常情况下宝宝一年生病一半次都能用得上。大点的五六岁的宝宝,很少生病了,就不太用得上了,这个时候肯定不如小时候更划算。

如何给宝宝买保险 注意事项有哪些

这里推荐了三个产品

1.乖乖住院宝,两岁以上可以买,这是一个少儿意外险,它的住院医疗部分特别突出,适合两岁以上宝宝买,价格是100元。

2.学平险大家听得最多,学平险上了幼儿园、小学,学校都会统一买,今年9月份开始教育部规定不能统一买。这个保险的性价比是最高的,一般价格是50-100元不等,赔住院医疗高的地区能够赔到2-3万,不同地区不同保险公司不一样,只是在额度上有略微差别。这个保险,只要是孩子上学,建议大家都买。

3.少儿综合意外,前两个产品0-2岁的宝宝不能买,这个时候推荐少儿综合意外险,大的保险公司都出了很多,官网就能买到,价格不超过100元。

挑意外险的时候,只要有意外医疗,超过1万块;有住院医疗,超过1万块,这个保险就可以下手了。成本不能超过100块。如果超过100块,那么你买贵了。

医疗保险

医疗保险也是一个消费型的产品,也就是说付一年的钱保一年的医疗,这个医疗分为门诊和住院两种情况,但市场上绝大多数的保险都只保住院,保儿童门诊的少之又少,没有哪一家医疗保险多有优势。因为宝宝在两岁以下是疾病高发期,感冒发烧通常都需要住院,这个时候宝妈觉得一年的医疗费用是很高的,有保险的话就好了。妈妈们都知道,保险公司就更知道了。所以所有针对两岁以下的医疗保险价格都很贵,不见得能把保费赚回来,一般最便宜的都需要几千块钱。

一旦到了三岁以上,保费就降到两岁以下的十分之一了,比如两岁前5000块,三岁以上就变成了500块,这个差距是非常明显的。但是一般的普通小病的医疗大部分家庭都能负担得起,宝宝也可以交社保,社保能覆盖很大一部分,对于中低收入家庭来讲,医疗保险并不是一个很必要的险种。在没有特别满意的险种的情况下,可以选择不买。

所以如果想给宝宝一个很好的医疗条件,大家还是努力赚钱比较靠谱,靠保险是比较难的。当然对于土豪来说,就不是这个话题了,土豪可以选择可以报销高端病房、三甲医院国际部费用的保险,成本也是很高的,价格一般在一万块钱以上。

如何给宝宝买保险 注意事项有哪些

重大疾病保险

小宝宝阶段买重疾是最便宜的时间。经常有80后说买重疾被拒保,因为这个时候身体状况多多少少会有一些问题,而重疾保险是看身体状况最严格的一个险种。所以一定要在很健康的、价格尤其便宜的时候买,价格最划算。对于宝妈来说,给宝宝买重大疾病,三岁之前是最好的时机,一定要下手,错过这个时间保费就涨得比较快了。

如何给宝宝买保险 注意事项有哪些

重大疾病保险有三种类型:

1.国内的定期,保二十年三十年,这种定期保险最好保到宝宝成年,到可以独立赚钱以后,就比较合适。这种定期保险特别便宜,对家庭生活成本没什么比较大的影响。

2.国内的终身保险,国内终身保险性价比不高。因为是终身的,所以如果不生病的话,保额一定会回到自己手里,所以它的价格一定很高。现在生一个大病,二三十万就可以了,20年以后二三十万就不够了,得五六十万,如果要买到20年后看大病还够,现在就要买到五六十万,才能跟得上通货膨胀。如果现在买30万,将来一定是不够用的,这个保险就是一个鸡肋。所以如果买国内的终身重疾险,要买到很高的保额,价格是比较高的。

还有另外一种处理方式,把终身重疾和定期重疾结合起来,一部分买终身,一部分买定期,做一个搭配,让壮年期的保额比较高,等到老年后,积攒了很多钱,不太注重保险给我们的金钱时,保额低一些,就是说把钱用在刀刃上。

3.如果有能力给宝宝买境外的,一般是以香港为代表的重大疾病保险,可以在这个时候买,确实是最便宜的时段。香港的重大疾病保险结合了寿险功能,附加的医疗也比较便宜,但是它的购买门槛比较高,不建议买三五十万也去香港,毕竟跑过去一趟比较麻烦,而且在操作过程中没有在国内那么顺手,比如出了事情需要快递材料,不像国内,打个电话保险公司的人就来了,这种体验感确实会有一些差异。但是现在境外的保险服务商也做得比较到位了,很多在国内有合作机构给客服提供服务。买境外终身的重大疾病门槛是比较高的,但是确实是划算,这是唯一一个最划算的时间,基本上刚出生的宝宝买16万美金的保额在一万人民币左右就可以买到。

特疾保险

特疾保险见得比较少,以防癌险为代表。

因为有一些小宝宝在出生时有天生的病症,这个时候买重疾是买不了的,但是如果和癌症没有关系,可以单独买一个癌症保险。

如何给宝宝买保险 注意事项有哪些

这个写了两个数据:

72%是指整个社会上的重大疾病72%都是癌症,剩下的才是别的病种。

90%是香港保险公司统计出来的,近几年大陆去香港理赔的重大疾病,90%都是因为癌症。

如果宝宝买不了重疾,或者买重疾价格过高无法承受,这个时候可以选择防癌保险,用很少的钱去覆盖70%以上的风险,这也是一个很好的选择。

3、如何搭配要讲究

这里出了三个最佳搭配的模板,可以直接根据自己的家庭收入对号入座。

这三种版本,最基础的意外险都有,都是100块。

如何给宝宝买保险 注意事项有哪些

对于经济型来说,定期的重疾选择30万保额,两百块钱,这种保险额度不够高,需要搭配两个定期重疾把保额做到50万,这个时候每年的成本也就四百多块钱,选择一次性交清的话,两个产品加起来是七千多。都是保孩子20年,到孩子20或者25岁。

10万到20万之间就可以选择终身重疾了,终身重疾,如果是男宝宝的话,50万需要5000保费,如果是女宝宝的话3000多,在这个基础上附加一个医疗,附加医疗和社保结合,可以报销很多住院的钱。这个版本的保额也是重疾50万。

第三种豪华版,家庭收入在20万以上,可以直接去香港买境外的终身重疾,选多重。多重是重疾保险很好的一个发明。很多人的重疾不是得一次,而且很多人觉得重疾是很重的病,大家看一下疾病清单,很多病一点都不重,人过几年重复得第二种重疾是很有可能的。如果你已经生过一次病,再去买重疾是买不到的,所有的保险公司都不会卖给你,所以在年轻的时候,如果多重便宜的话,一定要把多重选上去。这个时候的附加医疗是比较高端的版本了,1800元,便宜的有一千左右的,贵一点的有两千多的,看自己的选择了。

不管是10万元以下,每年花五六百的保险,还是每年花五六千买的保险,保额都在50万以上。买保险最重要的是买额度。如果负担不起,就选消费型的,宁愿在短期内做作保障,也不能买比较贵的返还型保险,保额没有多少钱,出事了是赔不了多少钱的。

当然,返还型肯定比消费型要好,不管怎么样,心理上要舒服很多。但是一定要量力而为,看自己的经济状况,不要勉强。

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