如何给宝宝买保险 注意事项有哪些

如何给宝宝买保险？注意事项有哪些？“如何给宝宝选保险”这个话题是宝妈们特别关注的，现在的新妈妈新爸爸基本以80后为主，80后保险意识和过去70后、60后有特别大的不一样的地方。那么我们这一代妈妈们该如何给宝宝买保险呢？

1、如何给宝宝买保险？

第一，火眼金睛识真身。我们在买保险的时候一定要看清楚自己买的到底是什么。很多宝妈都知道自己买的是什么，但是你问她买的是多少额度，哪家公司的什么产品，基本上就不知道了。

第二，如何搭配要讲究。保险一定不是一个产品就可以满足所有人所有的需求，一定是要对现有产品有一个排列组合，找到自己预算合适、保障合适的保险，才能找到自己最想要的东西。

第三，不为他人作嫁衣。中国的保险环境造成了这个问题，保险从业者数量非常大，有300万-500万，导致我们身边总是有人在卖保险，不管是亲戚还是朋友，接触所有保险的渠道就是这些亲戚朋友。

第四，犹豫拖延是大忌。很多人买保险的时候总是拖延，因为保险不像普通商品，买到了就能看到，只是一个虚拟的合同，这个时候很容易出现拖延的情况。有很多人因为拖延错过了买保险最佳时机，所以买保险要当机立断。买保险要对比研究，这是对的，在研究清楚的基础上不要拖太久。

2、火眼金睛识真身

保险产品分为保障型和理财型两种。

对于保障型的产品，小朋友适合买的只有意外险、医疗险、特疾险、重疾险，这是属于基础的保障型。小朋友还可以买的教育金和养老保险，都是寿险。寿险分为两种，一种是保终身的，一种是保几十年、一个确定的年份，叫两全保险。我们平时所听的分红啊、万能啊、都是人寿保险的一种体现形式，只是它的分红形式不一样，它们同时都属于人寿保险。经常有宝妈说自己买的是万能险，这句话说了没有太大意义，只能把它当做一个理财产品。具体的有什么保障的话，就只能看附加险，因为它主要就是理财。

宝宝最重要的是保障要齐全。消费型类似于买了一个东西，付了钱就不能拿回来了。比如说意外险，一年100元，今年付了钱，没有发生事故，钱就属于保险公司了。这种消费型的保险属于互相帮忙，类似于一个基金池，每人出100元，在保险公司组成一个保险基金，谁出了事就从这个基金池里拿出钱给他，所以保费很便宜，因为大家是互相帮忙的。意外险、医疗险、特疾险都是属于这个类型。

重疾险有消费型有返还型，定期重疾就是消费性。如果是终身重疾，终身都要保，如果一辈子都没有生病，身故的时候钱是可以拿回来的，它是一种返还型的保险。

而给宝宝设置所有的保障无外乎就是这几种保险，其它都不是刚需，这些产品才是真正的刚需。

终身寿险和两全保险占现在市场销售量的90%以上。大家已经买的保险应该绝大多数都是这两种。可以拿出自己的保单看一下，是不是分红型、万能型?这两种保险一般是用作教育金和养老金，主要目的是为了长期的存一笔钱，获取长期收益，为将来使用。这是终身寿险和两全保险最重要的目的。

但是现在，很多人办的的万能险、分红险，后面都附加了医疗险意外险等等，每年的附加保费是另外出的，这时候大家会认为所有的保险都买了，保障买齐了，理财也买了，是不是特别划算?好多的妈妈会有这样的印象，认为买终身寿险比消费型划算。后面会讲它的原理是什么。

意外险

意外险是所有保险最根本的险种，意外险不一定是出了大事才赔，很多生活中的小事也可以赔，比如切菜的时候切到手了，孩子走路磕磕碰碰碰伤了，出门遇到小狗咬伤孩子了，这种情况都是属于意外险要陪的范围，而且这种情况在医院看病社保是不赔偿的，因为这是保监会特别单独拎出来造福保险公司的。

除了这些小事，还需要看重的是住院医疗。住院医疗好多的儿童意外险是没有的，也就是这是一个稀缺的责任，十个产品里面有两个有意外医疗。不像意外医疗，基本上所有的意外险都有，只是额度高低的区别。意外险除了看重意外医疗、住院医疗外，对于意外身故的保障是不用太关注的，把它看轻是可以的。因为几十块钱一百块钱买一个意外险，不可能保很高的意外身故的保额，而且大家也不愿意接受这个事实，实际上可有可无，对家长来说意义不大。而意外医疗和住院医疗是经常用得上的。少儿意外险应该是所有的保险里面性价比最高的产品，正常情况下宝宝一年生病一半次都能用得上。大点的五六岁的宝宝，很少生病了，就不太用得上了，这个时候肯定不如小时候更划算。

这里推荐了三个产品

1.乖乖住院宝，两岁以上可以买，这是一个少儿意外险，它的住院医疗部分特别突出，适合两岁以上宝宝买，价格是100元。

2.学平险大家听得最多，学平险上了幼儿园、小学，学校都会统一买，今年9月份开始教育部规定不能统一买。这个保险的性价比是最高的，一般价格是50-100元不等，赔住院医疗高的地区能够赔到2-3万，不同地区不同保险公司不一样，只是在额度上有略微差别。这个保险，只要是孩子上学，建议大家都买。

3.少儿综合意外，前两个产品0-2岁的宝宝不能买，这个时候推荐少儿综合意外险，大的保险公司都出了很多，官网就能买到，价格不超过100元。

挑意外险的时候，只要有意外医疗，超过1万块;有住院医疗，超过1万块，这个保险就可以下手了。成本不能超过100块。如果超过100块，那么你买贵了。

医疗保险

医疗保险也是一个消费型的产品，也就是说付一年的钱保一年的医疗，这个医疗分为门诊和住院两种情况，但市场上绝大多数的保险都只保住院，保儿童门诊的少之又少，没有哪一家医疗保险多有优势。因为宝宝在两岁以下是疾病高发期，感冒发烧通常都需要住院，这个时候宝妈觉得一年的医疗费用是很高的，有保险的话就好了。妈妈们都知道，保险公司就更知道了。所以所有针对两岁以下的医疗保险价格都很贵，不见得能把保费赚回来，一般最便宜的都需要几千块钱。

一旦到了三岁以上，保费就降到两岁以下的十分之一了，比如两岁前5000块，三岁以上就变成了500块，这个差距是非常明显的。但是一般的普通小病的医疗大部分家庭都能负担得起，宝宝也可以交社保，社保能覆盖很大一部分，对于中低收入家庭来讲，医疗保险并不是一个很必要的险种。在没有特别满意的险种的情况下，可以选择不买。

所以如果想给宝宝一个很好的医疗条件，大家还是努力赚钱比较靠谱，靠保险是比较难的。当然对于土豪来说，就不是这个话题了，土豪可以选择可以报销高端病房、三甲医院国际部费用的保险，成本也是很高的，价格一般在一万块钱以上。

重大疾病保险

小宝宝阶段买重疾是最便宜的时间。经常有80后说买重疾被拒保，因为这个时候身体状况多多少少会有一些问题，而重疾保险是看身体状况最严格的一个险种。所以一定要在很健康的、价格尤其便宜的时候买，价格最划算。对于宝妈来说，给宝宝买重大疾病，三岁之前是最好的时机，一定要下手，错过这个时间保费就涨得比较快了。

重大疾病保险有三种类型：

1.国内的定期，保二十年三十年，这种定期保险最好保到宝宝成年，到可以独立赚钱以后，就比较合适。这种定期保险特别便宜，对家庭生活成本没什么比较大的影响。

2.国内的终身保险，国内终身保险性价比不高。因为是终身的，所以如果不生病的话，保额一定会回到自己手里，所以它的价格一定很高。现在生一个大病，二三十万就可以了，20年以后二三十万就不够了，得五六十万，如果要买到20年后看大病还够，现在就要买到五六十万，才能跟得上通货膨胀。如果现在买30万，将来一定是不够用的，这个保险就是一个鸡肋。所以如果买国内的终身重疾险，要买到很高的保额，价格是比较高的。

还有另外一种处理方式，把终身重疾和定期重疾结合起来，一部分买终身，一部分买定期，做一个搭配，让壮年期的保额比较高，等到老年后，积攒了很多钱，不太注重保险给我们的金钱时，保额低一些，就是说把钱用在刀刃上。

3.如果有能力给宝宝买境外的，一般是以香港为代表的重大疾病保险，可以在这个时候买，确实是最便宜的时段。香港的重大疾病保险结合了寿险功能，附加的医疗也比较便宜，但是它的购买门槛比较高，不建议买三五十万也去香港，毕竟跑过去一趟比较麻烦，而且在操作过程中没有在国内那么顺手，比如出了事情需要快递材料，不像国内，打个电话保险公司的人就来了，这种体验感确实会有一些差异。但是现在境外的保险服务商也做得比较到位了，很多在国内有合作机构给客服提供服务。买境外终身的重大疾病门槛是比较高的，但是确实是划算，这是唯一一个最划算的时间，基本上刚出生的宝宝买16万美金的保额在一万人民币左右就可以买到。

特疾保险

特疾保险见得比较少，以防癌险为代表。

因为有一些小宝宝在出生时有天生的病症，这个时候买重疾是买不了的，但是如果和癌症没有关系，可以单独买一个癌症保险。

这个写了两个数据：

72%是指整个社会上的重大疾病72%都是癌症，剩下的才是别的病种。

90%是香港保险公司统计出来的，近几年大陆去香港理赔的重大疾病，90%都是因为癌症。

如果宝宝买不了重疾，或者买重疾价格过高无法承受，这个时候可以选择防癌保险，用很少的钱去覆盖70%以上的风险，这也是一个很好的选择。

3、如何搭配要讲究

这里出了三个最佳搭配的模板，可以直接根据自己的家庭收入对号入座。

这三种版本，最基础的意外险都有，都是100块。

对于经济型来说，定期的重疾选择30万保额，两百块钱，这种保险额度不够高，需要搭配两个定期重疾把保额做到50万，这个时候每年的成本也就四百多块钱，选择一次性交清的话，两个产品加起来是七千多。都是保孩子20年，到孩子20或者25岁。

10万到20万之间就可以选择终身重疾了，终身重疾，如果是男宝宝的话，50万需要5000保费，如果是女宝宝的话3000多，在这个基础上附加一个医疗，附加医疗和社保结合，可以报销很多住院的钱。这个版本的保额也是重疾50万。

第三种豪华版，家庭收入在20万以上，可以直接去香港买境外的终身重疾，选多重。多重是重疾保险很好的一个发明。很多人的重疾不是得一次，而且很多人觉得重疾是很重的病，大家看一下疾病清单，很多病一点都不重，人过几年重复得第二种重疾是很有可能的。如果你已经生过一次病，再去买重疾是买不到的，所有的保险公司都不会卖给你，所以在年轻的时候，如果多重便宜的话，一定要把多重选上去。这个时候的附加医疗是比较高端的版本了，1800元，便宜的有一千左右的，贵一点的有两千多的，看自己的选择了。

不管是10万元以下，每年花五六百的保险，还是每年花五六千买的保险，保额都在50万以上。买保险最重要的是买额度。如果负担不起，就选消费型的，宁愿在短期内做作保障，也不能买比较贵的返还型保险，保额没有多少钱，出事了是赔不了多少钱的。

当然，返还型肯定比消费型要好，不管怎么样，心理上要舒服很多。但是一定要量力而为，看自己的经济状况，不要勉强。